Los tres tipos básicos de seguros de vida “pros” y “contras”

Vida a término

El seguro de vida a término lo cubre por un período llamado término de la póliza, que comienza y termina en fechas específicas. Por ejemplo, una póliza de diez años proporcionaría cobertura durante diez años. Los beneficios se pagarán sólo si usted muere dentro de ese plazo.

​

​

​

Ventajas:

● A menudo ofrece la mayor cantidad de seguro por la menor cantidad de prima.

● Período de póliza flexible (generalmente se puede comprar por un plazo de 1, 10 o 20 años).

● El beneficio por fallecimiento no está sujeto a impuestos.

● Puede ser convertible a seguro de vida total o permanente sin evidencia de asegurabilidad.

​

​

Contras:

● Es más difícil de comprar y más caro si se compra cuando se es mayor porque aumentan las probabilidades de morir. ● Una vez finalizado el plazo, deberás renovar o perderás tu seguro. Es probable que las primas de la póliza de renovación sean mucho más altas que las de su póliza original, especialmente si su salud se ha deteriorado.

● No tiene valor en efectivo y no paga intereses ni dividendos.

​

​La vida entera

El seguro de vida total es un tipo de seguro permanente que permanece vigente durante toda la vida (a diferencia del seguro temporal) siempre que pague las primas. El seguro de vida total combina un beneficio por fallecimiento con una función de ahorro en efectivo. Parte de cada prima paga el beneficio por fallecimiento, otra parte paga los gastos y ganancias de la aseguradora y otra parte se deposita en una cuenta que acumula intereses con el tiempo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza solicitando un préstamo de póliza para cubrir gastos inesperados.

 

Ventajas:

● Las primas generalmente no aumentan con la edad.

● Le protege durante toda su vida (si se conserva) y no está sujeto a no renovación.

● Los valores en efectivo están garantizados; puede solicitar un préstamo contra la póliza o entregarlo en efectivo.

● Los valores en efectivo crecen sobre una base de impuestos diferidos; usted paga impuestos sobre los intereses y las ganancias sólo cuando se retiran. ● El beneficio por fallecimiento no está sujeto a impuestos.

 

Contras:

● El mayor coste inicial que la vida a término.

● Se requiere un compromiso a largo plazo.

● Las tasas de interés bajas pueden reducir los dividendos.

● El valor en efectivo se acumula lentamente durante los primeros años de la póliza, por lo que puede perder gran parte de su dinero si cancela la póliza dentro de los 3 a 5 años posteriores a la compra.

 

Vida Universal

Al igual que el seguro de vida total, el de vida universal ofrece protección de seguro permanente y un elemento de valor en efectivo. Con la vida universal, su prima se coloca en un fondo de inversión administrado por la compañía de seguros. Cada mes, de esa cuenta se deducen el costo de una póliza de seguro temporal y los costos administrativos de la aseguradora.

 

Ventajas:

● Máxima flexibilidad: los asegurados pueden variar el monto y el momento de los pagos de las primas y la cobertura. ● Las ganancias del componente de inversión tienen impuestos diferidos.

● Valor en efectivo: puede obtener un préstamo contra la póliza o entregarlo en efectivo.

● El beneficio por fallecimiento no está sujeto a impuestos.

​

Contras:

● El valor en efectivo de la póliza y el tamaño de las primas están estrechamente vinculados a las tasas de interés vigentes y pueden fluctuar según el clima financiero general.

● Las primas pueden aumentar a medida que envejece.

● Debido a que los costos administrativos se concentran al principio, los valores en efectivo aumentan lentamente durante los años iniciales de la póliza y usted puede perder gran parte de su dinero si cancela la póliza dentro de 3 a 5 años desde el momento de la compra.